Кредитная история из России, Казахстана или любой другой страны не переносится в США. Рейтинг строится с нуля, независимо от того, как платежеспособен человек был на родине, даже если у заявителя был успешный бизнес или высокая зарплата в стране происхождения.
Зачем нужна кредитная история
Кредитный рейтинг (FICO score) влияет на одобрение аренды жилья, получение кредитной карты, автокредита, ипотеки, и даже на условия некоторых страховок и тарифов мобильной связи. Домовладельцы в большинстве городов проверяют кредитную историю перед подписанием договора аренды, отсутствие истории иногда воспринимается хуже, чем плохая история, потому что непонятно, как человек платит вообще.
Как начать с нуля
Secured credit card. Карта с депозитом, обычно равным лимиту карты, например депозит $300 даёт лимит $300. Банк фактически не рискует, поэтому одобряет почти всем, включая людей без SSN в некоторых банках. После 6-12 месяцев своевременных платежей можно перейти на обычную карту без депозита.
Карта для студентов или новых иммигрантов. Некоторые банки (Discover, Capital One) предлагают специальные продукты без требования к кредитной истории, иногда с небольшим кэшбэком уже на старте.
Стать дополнительным держателем карты. Если у супруга или близкого родственника уже есть хорошая кредитная история в США, можно стать дополнительным держателем его карты (authorized user). История основного держателя частично переносится на дополнительного, это самый быстрый способ получить стартовый рейтинг.
Rent reporting сервисы. Некоторые сервисы позволяют учитывать своевременную оплату аренды как часть кредитной истории, актуально для тех, кто снимает жильё без кредитной карты на первых порах.
Сколько времени занимает построить рейтинг
Первый базовый FICO score обычно появляется через 3-6 месяцев после открытия первого кредитного продукта. Рейтинг, достаточный для одобрения автокредита или аренды без дополнительного депозита, формируется обычно за 12-18 месяцев аккуратного использования карты.
Как не испортить историю
Оплачивать счета строго до даты платежа, не использовать больше 30% доступного лимита, не закрывать старые карты сразу после открытия новых, это сокращает среднюю длину кредитной истории и может снизить рейтинг. Также не стоит подавать заявки на несколько карт одновременно за короткий период, каждый запрос немного снижает рейтинг.
Программа Experian Boost
Experian (одно из трёх главных кредитных бюро) предлагает бесплатную программу Boost, которая учитывает регулярные коммунальные платежи, Netflix, телефон как часть кредитной истории. Это не меняет рейтинг кардинально, но помогает на старте показать историю регулярных платежей.
Как работает FICO score
Рейтинг FICO от 300 до 850. Ключевые компоненты:
- Своевременность платежей (35%) — самое важное
- Использование кредита (30%) — не превышайте 30% лимита
- Длина истории (15%) — старые карты не закрывайте
- Разнообразие счетов (10%) — кредитная карта + рассрочка выгоднее, чем только одна карта
- Новые запросы (10%) — не подавайте заявки часто
Рейтинг 700+ считается хорошим, 740+ открывает лучшие условия по ипотеке и автокредиту.
Получение кредитной истории с ITIN
Если SSN ещё нет, некоторые банки позволяют открыть secured card с ITIN. Это редкость, но Citibank и некоторые кредитные союзы работают по этой схеме. Уточняйте в конкретном отделении.
Следующий шаг
Больше про адаптацию: жизнь после переезда. Если перед открытием карты ещё нужно открыть банковский счёт: как открыть счёт.