Кредитная история в США с нуля: план для иммигранта на 12 месяцев

Как работает кредитный скор: пять факторов

FICO score : главный скор в США : считается по пяти категориям. Зная вес каждой, понятно куда тратить усилия.

Своевременность платежей: 35%. Самый тяжёлый фактор. Один пропущенный платёж может убить скор на 50-100 пунктов. Настройте автоплатёж с первого дня.

Использование лимита (utilization): 30%. Если у вас карта с лимитом $500 и баланс $400 : это 80% utilization, это плохо. Оптимальный диапазон: до 10% от лимита. 30% ещё приемлемо.

Длина кредитной истории: 15%. Поэтому не закрывайте старые карты даже если не пользуетесь.

Новые запросы (hard inquiries): 10%. Каждое обращение за кредитом оставляет след на 2 года. Не подавайте на несколько карт подряд.

Типы кредита: 10%. Хорошо иметь разные инструменты: карта плюс рассрочка (installment loan).

Три инструмента для старта без истории

Secured credit card. Вы вносите депозит $200-500, банк выдаёт карту с таким же лимитом. Пользуетесь как обычной картой, платите в срок. Через 12-18 месяцев банк возвращает депозит и переводит на обычную карту. Лучшие варианты для старта: Discover it Secured, Capital One Secured Mastercard.

Credit builder loan. Банк или кредитный союз выдаёт ссуду $300-1 000, держит её на счёте, вы платите ежемесячно. В конце срока получаете деньги. Self (self.inc) и большинство credit unions предлагают этот продукт. Параллельно строит историю платежей.

Authorized user. Если у вас есть близкий человек в США с многолетней хорошей историей, попросите добавить вас как authorized user на его карту. Вы получите карту, его история отразится на вашем файле, ваши расходы по этой карте будут под вашей ответственностью. Работает быстро, подходит как первый шаг.

Чего не делать в первый год

Не открывать более двух кредитных инструментов за первые 6 месяцев. Не закрывать secured card сразу как только предложат upgrade. Не использовать более 30% лимита ни в один расчётный период. Не co-sign для чужих займов: если человек не платит, ответственность ваша.

Проверяйте свой кредитный отчёт раз в год бесплатно на annualcreditreport.com. Это официальный ресурс, не сторонние сервисы. Ошибки в отчёте встречаются, их можно оспорить через dispute process.

Как получить полный гайд

Полный PDF с таблицей сравнения secured cards, планом по месяцам и инструкцией по оспариванию ошибок в кредитном отчёте : бесплатно через Telegram-бота. Нажмите кнопку выше или напишите боту @ExtravizaBot.