В США кредитная история влияет буквально на всё: аренду квартиры, ипотеку, автокредит, иногда работу. Иммигрант без кредитной истории: чистый лист. Вот как строить с нуля.
Что такое credit score
FICO Score: числовая оценка от 300 до 850. Чем выше: тем лучше условия кредита.
| Score | Оценка |
|---|---|
| 800-850 | Exceptional |
| 740-799 | Very Good |
| 670-739 | Good |
| 580-669 | Fair |
| <580 | Poor |
Из чего складывается:
- Payment history (35%): платите ли вовремя
- Credit utilization (30%): какой % лимита используете
- Length of credit history (15%): как давно у вас кредит
- Credit mix (10%): разные типы кредитов
- New inquiries (10%): частота новых заявок
Шаг 1: Secured Credit Card
Для тех без кредитной истории в США: secured card (обеспеченная карта). Вы вносите депозит ($200-500), это и есть ваш кредитный лимит.
Через 6-12 месяцев аккуратных платежей банк часто переводит на обычную карту и возвращает депозит.
Банки с хорошими secured cards: Discover It Secured, Capital One Secured, Wells Fargo Secured.
Шаг 2: Авторизованный пользователь
Если в США есть знакомые с хорошей кредитной историей: попросите добавить вас как authorized user на их карту. Их история частично переходит к вам. Карту можно не брать физически.
Шаг 3: Credit Builder Loan
Credit builder loan: специальный продукт для построения кредитной истории. Вы «кредитуете» банк, а в конце получаете деньги обратно + кредитная история.
Предлагают credit unions и некоторые банки (Self Financial).
Что НЕ строит кредитную историю
- Дебетовые карты (debit card)
- Наличные платежи
- Аренда квартиры (обычно, если арендодатель не отчитывается в бюро)
- Коммунальные платежи (обычно)
Как ускорить
- Используйте карту регулярно, но держите utilization <30%
- Платите полностью каждый месяц (не минимум)
- Не открывайте много карт сразу (hard inquiries)
- Проверяйте кредитную историю: annualcreditreport.com (бесплатно)
Реальные сроки
- 6 месяцев: минимально для получения score
- 12 месяцев: можно претендовать на базовые продукты
- 2 года: хороший score при правильном поведении
- 5 лет: отличная история